งบสุขภาพและประกัน: กันไว้เท่าไหร่ให้ไม่พังเดือน

งบสุขภาพและประกัน: กันไว้เท่าไหร่ให้ไม่พังเดือน

สุขภาพคือสิ่งสำคัญ แต่ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพก็ทำให้เดือนพังได้ง่ายที่สุด หลายคนจ่ายประกันแต่ไม่กันเงินสำหรับค่าตรวจ ค่ายา หรือค่ารักษายิบย่อย พอเกิดเหตุฉุกเฉินจริง ก็ต้องใช้บัตรเครดิตหรือดึงเงินก้อนอื่นมาช่วย

บทความนี้โบ้จะช่วยจัด “งบสุขภาพ” ให้ชัดและทำได้จริง เพื่อให้คุณดูแลตัวเองได้แบบไม่เครียด

งบสุขภาพควรมี 3 กองหลัก

โบ้แนะนำให้แยก 3 กองให้ชัด จะคุมง่ายมาก

1. เบี้ยประกัน เป็นรายจ่ายคงที่ที่ต้องจ่ายตามรอบ ไม่ควรพลาด

2. ค่าใช้จ่ายสุขภาพประจำ เช่น ค่ายา วิตามิน ค่าตรวจสุขภาพประจำปี หรือค่าทำฟัน

3. เงินสำรองสุขภาพฉุกเฉิน สำหรับกรณีฉุกเฉินที่ต้องจ่ายทันที ก่อนประกันเคลม

ถ้าไม่มีการแยกกอง งบสุขภาพจะกลายเป็นก้อนใหญ่ที่คุณคุมไม่อยู่

วิธีคำนวณงบเบี้ยประกันแบบง่าย

ถ้าคุณจ่ายเบี้ยประกันปีละครั้ง วิธีง่ายสุดคือ

เบี้ยรายปี ÷ 12 = งบสุขภาพรายเดือนขั้นต่ำ

ตัวอย่าง:

• เบี้ยประกันปีละ 12,000 บาท
• งบต่อเดือน = 1,000 บาท

จากนั้นค่อยบวกค่าใช้จ่ายสุขภาพประจำเข้าไป

เช็กลิสต์ค่าใช้จ่ายสุขภาพทั้งปี

ลองเขียนรายการนี้ให้ครบ เพื่อกันงบได้แม่นขึ้น

• ตรวจสุขภาพประจำปี
• ทำฟัน / ขูดหินปูน
• ค่ายารักษาโรคทั่วไป
• วิตามินหรืออาหารเสริม
• ค่าอุปกรณ์ดูแลสุขภาพ เช่น เครื่องวัดความดัน

พอเห็นครบ จะรู้ว่าควรกันงบรายเดือนเท่าไร

ตัวอย่างงบสุขภาพรายเดือน

สมมติคุณมีเบี้ยประกันปีละ 12,000 บาท และค่าตรวจ/ค่ายาเฉลี่ย 600 บาทต่อเดือน

• เบี้ยประกัน 1,000
• ค่าตรวจ/ค่ายา 600
• เงินสำรองฉุกเฉิน 400

รวม = 2,000 บาทต่อเดือน

ตัวเลขนี้ปรับได้ตามรายได้และความเสี่ยงของแต่ละคน แต่สิ่งสำคัญคือ “กันไว้ก่อนเสมอ”

ถ้าเกิดค่ารักษาก้อนใหญ่ ต้องทำยังไง

คำตอบคือ “อย่าใช้เงินเดือนเดือนนั้นจนหมด” ให้ใช้เงินสำรองสุขภาพฉุกเฉินก่อน แล้วค่อยเคลมประกัน ถ้ากองฉุกเฉินยังไม่พอ ค่อยใช้เงินฉุกเฉินหลักของชีวิต

อ่านต่อ: เงินฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่

ทำไมงบสุขภาพถึงทำให้การเงินนิ่งขึ้น

เพราะเมื่อเรากันเงินไว้ล่วงหน้า

• เราจะไม่ต้องกดบัตรฉุกเฉิน
• ไม่ต้องยืมเงินคนอื่น
• ไม่ต้องดึงเงินก้อนเป้าหมายออกมาใช้

งบสุขภาพทำให้ “เรื่องเจ็บป่วย” ไม่กลายเป็น “เรื่องเงินพัง”

วางแผนตรวจสุขภาพรายปีให้ไม่สะเทือนงบ

หลายคนเลื่อนตรวจสุขภาพเพราะกลัวค่าใช้จ่าย โบ้แนะนำให้ตั้ง “งบตรวจสุขภาพ” แยกไว้ชัด ๆ

ตัวอย่างง่าย ๆ

• ตรวจสุขภาพปีละ 3,000 บาท
• เฉลี่ยต่อเดือน = 250 บาท

การเฉลี่ยแบบนี้ทำให้คุณตรวจได้ตามแผน และไม่ต้องจ่ายก้อนใหญ่ทีเดียว

ถ้ามีคนในครอบครัวที่ต้องดูแล

ถ้าคุณมีภาระดูแลครอบครัว แนะนำให้เพิ่มกองสำรองสุขภาพอีกเล็กน้อย เช่น เพิ่ม 10-20% ของงบสุขภาพเดิม เพื่อรองรับเหตุการณ์ไม่คาดคิด

การมีเงินสำรองเพิ่ม จะทำให้คุณดูแลคนสำคัญได้โดยไม่กระทบงบหลัก

ขั้นตอนรับมือเมื่อเจอค่ารักษากะทันหัน

1. ใช้เงินสำรองสุขภาพฉุกเฉินก่อน
2. เก็บใบเสร็จและเอกสารเคลมให้ครบ
3. เคลมประกันเมื่อพร้อม แล้วเติมเงินสำรองกลับ

ระบบนี้ช่วยให้คุณไม่ต้องดึงเงินจากกองอื่นมาซ่อม

ตารางตัวอย่างค่าใช้จ่ายสุขภาพที่ควรมีในงบ

• เบี้ยประกันรายปีหรือรายเดือน
• ค่ายาประจำ
• ค่าตรวจสุขภาพประจำปี
• ค่าทำฟันหรือการรักษาเฉพาะทาง
• เงินสำรองฉุกเฉินเล็ก ๆ

ถ้าคุณใส่รายการเหล่านี้ครบ งบสุขภาพจะนิ่งขึ้นมาก

ตั้งงบสุขภาพใน TangBoe แบบง่าย ๆ

โบ้แนะนำให้ทำ 2 อย่าง

1. ตั้งหมวดรายจ่าย “สุขภาพ/ประกัน”
2. ตั้งงบรายเดือน และติดตามว่ามีเดือนใดเกิน

ถ้าต้องจ่ายเบี้ยรายปี ให้ใช้ Sinking Fund ช่วยสะสม อ่านต่อ: Sinking Fund คืออะไร

ถ้าอยากลดเบี้ยประกัน ต้องทำยังไง

โบ้ไม่แนะนำให้ลดแบบหักดิบ แต่ให้ลองทำแบบนี้

• ทบทวนว่ามีประกันซ้ำซ้อนหรือไม่
• เลือกแผนที่เหมาะกับรายได้จริง
• ปรับให้เบี้ยต่อเดือนอยู่ในงบที่เราคุมได้

การจ่ายเบี้ยที่ไหว จะช่วยให้คุณอยู่กับประกันได้ยาว

สรุปสั้น ๆ แบบโบ้

• งบสุขภาพควรมี 3 กอง: เบี้ยประกัน, ค่าใช้จ่ายประจำ, เงินสำรองฉุกเฉิน
• คำนวณเบี้ยรายเดือนจากเบี้ยรายปี เพื่อกันเงินง่ายขึ้น
• ใช้ Sinking Fund สะสมค่าประกันก้อนใหญ่ จะไม่พังตอนถึงกำหนดจ่าย

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

ถ้ารายได้ไม่แน่นอน จะกันงบสุขภาพยังไงดี?

ให้ตั้งขั้นต่ำก่อน เช่น เบี้ยประกันรายเดือน แล้วค่อยเพิ่มเงินสำรองเมื่อรายได้ดี

ไม่มีประกันเลย ควรกันงบสุขภาพเท่าไหร่?

อย่างน้อยควรมีกองสำรองสุขภาพฉุกเฉินเล็ก ๆ และกันงบค่ารักษาเบื้องต้น ถ้าเป็นไปได้ให้วางแผนทำประกันในระยะยาว

ค่าตรวจสุขภาพประจำปีควรนับในงบสุขภาพไหม?

ควรนับ เพราะเป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดแน่นอนทุกปี ถ้ากันไว้ คุณจะไม่สะเทือนเดือนที่ต้องจ่าย