ปลดหนี้แบบ Snowball vs Avalanche: ต่างกันยังไงและควรเลือกแบบไหน

Snowball vs Avalanche คืออะไร

ทั้งสองวิธีใช้หลักเดียวกันคือ จ่ายขั้นต่ำทุกก้อน แล้วเอาเงินก้อนพิเศษไปโปะหนี้เป้าหมายทีละก้อน

ต่างกันแค่ว่า “เริ่มจากก้อนไหน”

• Snowball: เรียงหนี้จากยอดเล็กไปใหญ่ แล้วปิดก้อนเล็กก่อน
• Avalanche: เรียงหนี้จากดอกสูงไปต่ำ แล้วปิดก้อนดอกแพงก่อน

ทำไมต้องเลือกวิธีให้เหมาะกับตัวเอง

เรื่องปลดหนี้ไม่ใช่แค่คณิตศาสตร์ แต่คือเรื่อง “พฤติกรรม”

• ถ้าเห็นผลช้าแล้วท้อ วิธีที่ประหยัดดอกที่สุดก็ไม่มีประโยชน์
• ถ้าอดทนได้ วิธีที่ลดดอกสูงสุดจะทำให้จ่ายน้อยลงระยะยาว

ดังนั้น “วิธีที่ดีที่สุด” คือ วิธีที่คุณทำได้ต่อเนื่อง

ต่างกันชัด ๆ แบบสั้น ๆ

• Snowball = เห็นผลเร็ว มีกำลังใจ
• Avalanche = ประหยัดดอกที่สุด แต่ต้องอดทนกว่า

ถ้าคุณมักเริ่มเก่ง แต่กลางทางเริ่มท้อ ให้เลือก Snowball ถ้าคุณมีวินัยและอยากจ่ายดอกให้น้อยที่สุด ให้เลือก Avalanche

วิธีทำจริงแบบง่าย (5 ขั้น)

1. ลิสต์หนี้ทั้งหมด (ยอด + ดอก + ขั้นต่ำ)
2. เลือก Snowball หรือ Avalanche
3. จ่ายขั้นต่ำทุกก้อนก่อนเสมอ
4. เอาเงินส่วนเกินไปโปะก้อนเป้าหมาย
5. ปิดก้อนแรกได้เมื่อไหร่ ย้ายเงินไปก้อนถัดไปทันที

ถ้าคุมเงินด้วยรายรับรายจ่ายอยู่แล้ว จะปลดหนี้เร็วขึ้น: ปลดหนี้ให้ไวขึ้นด้วยรายรับรายจ่าย

ตัวอย่างแบบละเอียด (เห็นภาพจริง)

สมมติคุณมีเงินโปะหนี้เพิ่มเดือนละ 3,000 บาท

1. หนี้ A: 5,000 ดอก 18% ขั้นต่ำ 300
2. หนี้ B: 20,000 ดอก 14% ขั้นต่ำ 800
3. หนี้ C: 40,000 ดอก 10% ขั้นต่ำ 1,200
4. หนี้ D: 60,000 ดอก 7% ขั้นต่ำ 1,500

Snowball จะเริ่มที่หนี้ A (ยอดเล็กสุด) ปิด A ได้เร็ว แล้วเอาเงิน 3,300 บาทไปโปะหนี้ B ต่อ

Avalanche จะเริ่มที่หนี้ A (ดอกสูงสุด) แต่ถ้าหนี้ดอกสูงสุดไม่ใช่ยอดเล็กสุด แผนจะต่างกันชัด

ข้อดีของ Snowball คือคุณจะเห็นก้อนหนี้ลดลงเร็ว ข้อดีของ Avalanche คือดอกเบี้ยรวมจะต่ำกว่า

เลือกแบบไหนให้เหมาะกับนิสัย

• ถ้าชอบเห็น “ก้อนเล็กปิดไว” → เลือก Snowball
• ถ้าชอบลดดอกเบี้ยสูงสุด → เลือก Avalanche

ถ้าคุณมักท้อกลางทาง ให้เริ่มจาก Snowball ก่อนจะง่ายกว่า

วิธี Hybrid: เริ่ม Snowball แล้วค่อย Avalanche

วิธีนี้เหมาะกับคนที่อยากได้แรงใจเร็ว แต่ก็อยากประหยัดดอกในระยะยาว

ตัวอย่าง

• ปิดก้อนเล็ก 1-2 ก้อนด้วย Snowball เพื่อสร้างโมเมนตัม
• แล้วสลับไป Avalanche เพื่อเร่งลดดอกที่เหลือ

ผลลัพธ์คือได้ทั้งแรงใจและประหยัดดอกพอสมควร

เพิ่มเงินโปะหนี้แบบไม่ทรมาน

• ลดรายจ่ายจุกจิก 1-2 หมวด แล้วเอาเงินไปโปะหนี้
• ใช้รายได้เสริมเป็นเงินโปะทั้งหมด
• ตั้ง “วันจ่ายหนี้พิเศษ” ให้ชัดทุกเดือน
• เจรจาลดดอก หรือย้ายหนี้ไปอัตราที่ถูกกว่า

ถ้าอยากหาจุดรั่วก่อนเริ่มโปะ: วิธีหาจุดรั่วเงิน: ใช้แท็ก #เผลอ

ระหว่างปลดหนี้ควรทำอะไรบ้าง

• กันเงินฉุกเฉินขั้นต่ำไว้ก่อน (อย่างน้อย 1 เดือนของค่าใช้จ่าย)
• หยุดสร้างหนี้ใหม่ โดยเฉพาะบัตรเครดิต
• ตั้งเตือนวันครบกำหนด เพื่อไม่ให้เสียค่าปรับ

เริ่มสะสมเงินฉุกเฉินแบบง่าย: เงินฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่

ถ้ามีหนี้ผ่อน 0% หรือผ่อนสินค้า

หนี้ 0% ไม่มีดอก แต่ยังเป็นภาระรายเดือนที่ต้องจ่ายตรงเวลา

• จัดให้เป็น “รายจ่ายคงที่” ในงบรายเดือน
• อย่าปิดก่อนหนี้ดอกสูง ถ้ายังจ่ายได้ตามกำหนด
• หยุดสร้างผ่อนใหม่ระหว่างกำลังเร่งปลดหนี้

ถ้าหนี้ผ่อนทำให้เงินตึง ควรลดรายจ่ายหมวดอื่นก่อน

รายได้ไม่แน่นอนจะปลดหนี้ยังไง

ถ้ารายได้ขึ้นลง ให้ใช้รายได้ขั้นต่ำเป็นฐาน แล้วกำหนด “ยอดโปะขั้นต่ำ” ที่ทำได้แน่ ๆ ทุกเดือน

• เดือนรายได้ดี → เพิ่มยอดโปะทันที
• เดือนรายได้ตก → จ่ายขั้นต่ำให้ครบก่อน

หลักคือ “ไม่ขาดชำระ” และเพิ่มยอดโปะเมื่อมีโอกาส

วิธีตั้งงบโปะหนี้ให้ทำได้จริง

• เริ่มจากยอดเล็กที่ทำได้แน่ เช่น 500-1,000 บาท/เดือน
• ตั้งโอนอัตโนมัติในวันเงินเดือนออก
• ใช้รายได้เสริมเป็นยอดโปะทั้งหมด

ถ้าอยากคุมรายจ่ายให้เหลือเงินโปะเพิ่ม: สูตร 50/30/20

วิธีใช้ tangboe ให้ช่วยปลดหนี้

• จดรายรับรายจ่ายให้เห็น “ส่วนต่าง” ที่เอาไปโปะได้
• แยกหมวดหนี้ให้ชัด (บัตร/สินเชื่อ/ผ่อน)
• ตั้งเป้าหมายหนี้แต่ละก้อนแบบไล่ทีละขั้น
• ดูภาพรวมรายเดือน เพื่อรู้ว่ามีเงินโปะเพิ่มแค่ไหน

ถ้าต้องการดูส่วนต่างแบบง่าย ๆ: ปลดหนี้ให้ไวขึ้นด้วยรายรับรายจ่าย

ข้อผิดพลาดที่ทำให้ปลดหนี้ช้า

• จ่ายขั้นต่ำไม่ครบทุกก้อน
• ใช้บัตรเครดิตเพิ่มระหว่างปลดหนี้
• ไม่กันเงินสำรอง ทำให้ต้องกู้ซ้ำเวลาเจอเหตุฉุกเฉิน
• มองแค่ยอดหนี้ ไม่ดูดอกเบี้ยที่จ่ายจริง

ถ้าต้องใช้บัตร ลองอ่าน: ใช้บัตรเครดิตยังไงไม่ให้บานปลาย

คำถามที่พบบ่อย

ต้องจ่ายขั้นต่ำทุกก้อนไหม

ต้องจ่ายเสมอ เพื่อไม่ให้โดนดอกเพิ่มและเสียเครดิต

ถ้าเป็นหนี้บัตรหลายใบ เริ่มใบไหนก่อน

เรียงตามวิธีที่เลือก แล้วโปะใบเป้าหมายใบเดียวไปก่อน

ควรรวมยอดหนี้ (Consolidate) ไหม

ถ้าได้ดอกเบี้ยต่ำกว่าและค่าธรรมเนียมไม่แพง อาจช่วยได้ แต่ต้องมีวินัยไม่สร้างหนี้ใหม่

ระหว่างปลดหนี้ควรลงทุนไหม

ถ้ายังมีดอกเบี้ยสูงมาก ให้โฟกัสปลดหนี้ก่อน หลังจากนั้นค่อยเริ่มลงทุนจะง่ายกว่า

สรุป

Snowball เหมาะกับคนที่ต้องการแรงใจไว Avalanche เหมาะกับคนที่อยากลดดอกเบี้ยที่สุด

เลือกแบบไหนก็ได้ แต่สำคัญคือ เริ่มวันนี้ แล้วทำให้ต่อเนื่อง ถ้าต้องเลือกจริง ๆ ให้เลือกวิธีที่ทำให้คุณไม่หลุดแผน